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【冯冯理财】401K退休计划详解!跳槽后这笔钱应该放在哪儿?
2024-11-10 09:13

在美国生活,很多人都有为公司工作,以及跳槽到不同公司的经历。美国的公司一般都会提供一些福利,比如各类保险,带薪休假,公司股票和不同的退休计划。

【冯冯理财】401K退休计划详解!跳槽后这笔钱应该放在哪儿?

今天呢冯冯科普一下这些福利,同时着重讲一下401K退休计划,很多时候仅仅知道401K是什么还远远的不够,需要的是进一步的了解如何利用401K。

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401K 基础知识

401K 或者 403B (403B是非营利性机构提供的的退休计划,和401K区别不大),是一种公司/雇主提供的退休计划。

雇主会为每位员工设立401K账户,员工每月可存入一定比例薪水(约1%至15%)放入帐户,雇主并会匹配 (employer match) 一定比例金额到员工401K帐户(每个公司不一样)。

401K有税务上的好处,是美国最常见的退休计划之一。

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401K必知点

401K有以下5大必须了解的知识点:

  • 401K每年存入上限:2018年上限是$19,000,若年满50岁则为$24,500(每年会有调整)。
  • 好处:传统401K 延迟纳税,免征帐户内的存款与投资收益所得税。而Roth 401K现在缴税,日后取出时无税。
  • 最低提取年龄限制:59.5岁后可取出,提前领取会有10%罚款。
  • 强制提取年龄:年满70.5岁后,每年必须取出一部分资金,且无法再存入,否则将有罚款发生。
  • 如有需要:可向自己的401K帐户申请贷款,一般利息高,也有很多限制。

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401K 的投资技巧

这一部分很重要,因为冯冯有很多客户不清楚怎样管理自己的401K。

首先,401K是公司提供给员工的福利,但是100%是由另一个第三方的投资公司管理的,为了便于管理,这个投资公司只会提供不多的投资选择,大多是基金(Mutual Funds)。

总体上来讲,根据退休年龄不同,你应该选择不同的基金类型(Allocation):

  • 40岁以前的人群,大大可以选择80%甚至以上的股票基金,随心所欲的跟着市场走。
  • 50岁以上的人群,要争取70%的股票和30%的债券。
  • 至于60岁以上的人群,根据自己的退休年龄,建议选择60%或者以下的股票投资,另外40%放入保守的债券里。

这些年很流行使用“Target Date Fund”,这种基金根据你的退休年龄自动的调整401K的投资组合,这种基金虽不是十全十美,但是对于投资知识不多的朋友们是较好的选择。

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换工作后,旧的401K怎么办?

换工作是经常发生的事情,那么换了工作后的401K怎么办呢?这个是好问题,你有两个选择:

(1)不做任何改变,留旧的401K在你的老公司里面不动;

(2)将401K转入一个IRA(个人退休账户)中。

专业人士一般都推荐选项(2),将401K转入IRA账户中。因为你的旧公司是不会在乎你401K的投资表现和回报 (Performance)的,你也无法继续向旧的401K里存钱或取钱。

直接转入IRA,既没有税务上的改变,又可以继续向这个账户里存钱。费用上也不会有太大的变化。冯冯在此作出了一个表格做比较:

附加公司股票的知识

有的上市公司会给员工公司股票,作为一种奖励措施(Company Stocks)。与此同时,也有的公司会给员工买进自己公司股票的权利 (Stock Option),有了这种股票买进权,使员工可以低价买进公司的股票。

举例讲,公司股票的市场价是$20元,公司会低价卖给员工(比如$10),员工可以选择一直拿着这些股份慢慢升值,也可以选择卖出得到实际的现金收益。

然而值得注意的是,手中有比较多的公司股票,是非常风险集中的。一个有策略的投资者,会考虑在适当的时机去调整自己手中的股票,选择收益高且稳定的投资方式。

加分环节:公司股票是很简单的概念,但是很多人不清楚的是,这些股票是可以做额外盈利的

举例来讲,冯冯有些客户手中公司股票较多,在手里放着也没什么大用处,就选择了做期权投资(Stock Option Strategy),买进时股票是$10元,冯冯设计了在市场价涨到$40的时候自动卖出。

那么虽然市场变动不停,但是如此一来保证了300%的盈利,低于这个盈利就不会卖出。这种策略很受欢迎因为你不用再猜测何时股票会升高,可以直接设立好盈利的目标自动收利。

文章最后小编提醒,冯冯一直和大家强调,如果你的公司提供任何一种退休计划或股票分红,你都应该最大化的利用这个福利。

这些退休计划都有市场投资的因素在里面,假如有不能百分百的了解的地方时;或者公司没有提供退休金计划,想自己设置一份计划时,务必要咨询一下业内人士。

冯冯会根据每个人不同的情况和需求,提供适合你独特情况的退休计划。

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