正想下手重疾险的你，不夸张地说，认真读懂此文，你对重疾险的理解将会胜过一大半的业务员！

过去7年多，我写下了几百篇重疾险的相关文章，单单在知乎关于重疾险的回答可能也高达近千个！

这次，我花了一个多月的时间，决定放一个大招！

我把这么多年对重疾险的科普内容的精华一一总结提炼，以及几乎收集了大家对重疾险的所有疑问，写下了此文！

这篇文章包括了重疾险的方方面面，只要一两把王者荣耀的时间，你就能看到全网700万粉丝的保险头部大号对重疾险的全面解读！

不仅能教会你如何避开重疾险的坑，挑选一款真正适合自己的重疾险，还会有最新、性价比最高的重疾险介绍！绝对不要错过！

大家根据目录导航，选择自己关注的内容阅读，如果是保险小白，建议你读完全文~

如果有任何保险方面的问题，都可以随时找我沟通，我会尽我所能帮助你：

这篇文章的开篇，就直接给大家上一盘硬菜！

重疾险虽然五花八门，不管你多么精明，一不留神都很可能上当。

但是只要你注意以下五大陷阱，就能避开90%的坑了！

有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

返还型重疾险是“重疾险+两全保险”的组合，

也就是，如果在保障期内健康平安，到期后那我给你返还保费或保额；如果在保障期内身故或大病，也可以赔钱。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

一定要注意，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

坦率地说，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

对于90%的普通家庭来说，消费型重疾险保障更实用，价格也更划算。

我整理了一份【2024性价比TOP3消费型重疾险榜单】，买30万重疾保额，甚至能赔60万，价格也比线下常见的产品便宜一半，感兴趣的朋友可以点击了解：

很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。

有没有满满的安全感？

但病种多，不代表保障一定更好！

去年，中国保险业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义、理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。

这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风这三种疾病，更是占到了理赔的60% - 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症；在 24 - 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。

不过虽然在高发重疾病种玩不出什么花样了，但个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了12种关键轻症。

建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

• 单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了
• 多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但适合自己的，才是最好的。

多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：

• 选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额
• 选择多次赔付的，最多可以赔3次，但只能买得起30万保额

我会更建议你选择第一个，买重疾险就是为了大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱当然是更好的选择。

多次罹患重疾毕竟是小概率事件，而多次赔付重疾险也会有各种赔付条件限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。

多次赔付重疾险会有两种类型：

1、疾病不分组，这种保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。

经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁，还是保终身更好？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！

方案1：这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得8000多。方案2：也能解决一辈子的大病风险，在60岁前身故能赔，价格只要6000多。方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？

从保障角度来说，当然是保障越久就越好，如果你预算充足，可以选择保终身。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

所谓保费倒挂，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！

比如这款产品，55岁的长辈去买30万的保额，需要每年交21270元，交20年一共是42.52万！

也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？

这样买保险有什么意义？

所以说，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题，优先选择性价比更高的消费型重疾险，

或者买个医疗险和意外险也能解决很大问题了。

当然，如果你避开以上五大陷阱，买重疾险也不至于会被坑得七荤八素了。

但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

我先分享一个自己身边的案例：

我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

重疾险的本质其实就是“收入损失险”，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的达尔文9号、超级玛丽11号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱.

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。

重疾险，全名是重大疾病保险，顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。

但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还有癌症、心脑血管病可以多次赔等！

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

得了重疾，保险公司就赔付全部保额，合同结束；

得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

全面已经说过，重疾险的病种去年已被所统一，都会有“28种重疾+3种轻症”。

所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，都是锦上添花保障；如果预算充足的话，可以考虑加上：

身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。

恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只会赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发疾病可以赔多次，比较实用。

轻症/投保人豁免责任：豁免指的是保费不用再交了，常见的是轻症豁免，比如我们得了轻症，以后的保费就不用交了，但合同继续有效。

还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，这份重疾险也不用再交费了，还是比较人性化的。

不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。

你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。

不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。

我们来看看达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。

事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。

比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的 “轻度脑中风后遗症”赔，一般能赔至少 30% 保额。

而且，轻症、中症赔付后，合同继续，以后有重疾还能继续赔。

所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。

当你对重疾险有一个全面了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。

还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。

所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来diy自己的重疾险。

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？

但许多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。

这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实。

但含身故的重疾险一般会有这几个问题：

对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险，

其实还有更划算的买法，那就是“消费型重疾险+定期寿险”。

这样买，重疾和身故可以各赔一次，双份保额。

拓展阅读：

这又是一个预算的问题，有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。

但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。

随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。

但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。

而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。

我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：

• 单次赔付：重疾只赔 1 次
• 多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次

通过一张图来对比下：

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

我曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：

结论：重疾多次赔是有一定作用的，

比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：

1、间隔期

间隔期是患两次重疾相隔的时间。

在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。

举个例子：

小王买了一款重疾不分组的产品，要求的间隔期是 1 年。

小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额；在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔，因为两次得重疾的时间还未满 1 年。

建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。

2、疾病分组

多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：

• 分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。
• 不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。

相比之下，不分组的重疾险比分组的好。

如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：

• 恶性肿瘤 -- 重度
• 较重急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 严重脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术

比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。

总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。

①恶性肿瘤二次赔付条件

我们都知道癌症很容易复发，癌症二次赔付这项责任肯定有存在的价值。

但我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件后，

发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：

毫无疑问，间隔期肯定是更短更有利；而且有些产品二次赔付可以赔得更多，也更实用。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。

②心脑血管疾病二次赔付条件

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；

高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；

关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。

虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。

但是附加这项责任后，可以赔得更多；

比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！

但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。

下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：

可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、膀胱癌等。

对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计：

特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面；

同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内。

除了以上内容，我还总结了粉丝们最关心的常见问题，一一为你解答：

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

为了更好地解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击：

最初的重疾险，只能保 4 种重疾，而现在的能保上百种重疾、几十种轻中症，不仅保障更全面，价格还更便宜。

既然重疾险一直在升级换代，我以前买的不就过时了？要退了买新的吗？

从重疾险的作用来看，它是不会过时的，因为保障仍然在。不过以前买的重疾险一般保额都不高，那我们可以适当补充一份，这样既增加了保额，也能有更好的保障。

这里要提醒大家，退保会有较大的损失，一定要谨慎考虑。

另外，随着医学技术进步，重疾险的保障病种、赔付条件等也会做调整，如 2020 年新发布的 “重大疾病定义使用规范”，就有以下几点变化：

更新重疾病种：轻度的甲状腺癌不再作为重疾来赔，增加了轻度癌症、严重克罗恩病等法定重疾。

更新理赔条件：过去要求 “开胸” 才能赔的，如今 “微创” 也能赔了，如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。

这是不是意味着，按照新的医学标准，以前买的重疾险没法赔了？

先别慌，在重疾新定义发布后，不少保险公司都推出了 “择优理赔” 政策：即使买的是旧重疾，也可以 按照新定义来赔，哪个宽松赔哪个，非常人性化。

而且，根据《健康保险管理办法》规定：保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。

举个例子来解释这项规定：

如严重原发性心肌病，条款约定理赔时需提供超声心动图诊断证明，但未来若出现其它检查也能确诊严重原发性心肌病的，那么就不能以没有提供超声心动图为由拒赔了。

总的来说，不管重疾险如何更新换代，对我们的影响都不会太大。但买完保险后，一定要定期检查一下自己的保障，及时调整。

30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……

通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。

未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。

那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：

• 尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心保额贬值。
• 定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。

其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。

即使身体有小毛病，但也是有机会买重疾险的，重点要看健康告知：有问就答、不问不答。

如果不符合健康告知，还可以有两种方法：

①智能核保

在网上买保险时，可以进一步进入只能核保页面，根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。

首先我们选择有「部分问题」，进入「智能核保」找到「乳腺」→「乳腺结节」，

会问你有没有手术、有没有半年内的乳腺 b 超等。

如果都没有问题，就会给你一个结论：「正常承保」；

如果没有做过 b 超，那就直接「拒保」了，整个过程非常智能便捷。

②人工核保

人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料：

根据保险公司要求提供即可，剩下的交给专业的核保员。

对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，

建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题。

如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。

但如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金。

如果想给中老年人购买保险，可以参考以下的搭配思路：

消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，便宜实用，适合大部分普通人。

不过因为没有身故责任，也不会返还，不少人会如此认为：没生病，钱就不白花了。

首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！

消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。

而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。

那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以某款重疾险为例，来看现金价值演示：

如果被保险人到70岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。

不过也要稍加留意，并不是所有产品都能退现金价值。

其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。

当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。

重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。

其实就像买房一样， 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。

同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。

对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。

①选30年交，优势有哪些？

如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：

• 可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。
• 豁免的概率高：现在的重疾险都有 保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。

举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。

第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：

• 选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。
• 选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。
• 选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8 万的保费不用交了。

可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少。

②短期缴费，适合哪些人？

虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人。

一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。

另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。

因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。

一年期的重疾险交1年保1年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。

不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。

①续保不稳定

这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：

以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？

相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。

②保费会逐渐上涨

一年期重疾险的便宜，只是假象。

我们拿某款一年期重疾产品和某款长期重疾险产品来对比，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？

直接说结论：

一年期保险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾的 5 倍。

如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。

不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期保险，保障会更加稳定。

无论买了多少保险，理赔方式都可以分为两类：

• 定额赔付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加理赔。
• 报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。

而重疾险就是定额赔付型，买多少就赔多少。

理赔就分为关键两步：

• 报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。
• 准备材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。

接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。

申请重疾理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；但如果多家投保，可以多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。

或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。

这是一个无法三言两语说清楚的问题。

有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎产品本身。

情况 1：我看重公司品牌

名气大的保险公司，主要有以下几个好处：

大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；

分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。

但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。

而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。

很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。

其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。

你去买个苹果香蕉吧，只需要一口，你就知道贵的会比便宜的好吃；

你想买一部手机、一部车，你上手体验一下，发现贵的东西真的就是不一样。

但是我给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？

保险就是这么一个信息严重不对称的领域。

我们来比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。

我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。

但是，重疾险最重要的服务是理赔。

保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。

别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。

在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。

至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司当然会做到更加好。

但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量了。

通过对市面上在售的几十款重疾险产品的测评、筛选，我从中挑选出最适合小孩、大人购买的几款产品，并列出了几张榜单。

大家可以按照自身需求，选择对应榜单的产品。

本榜单推荐的产品，非常适合预算有限的朋友。它们的标准是：保到 70 岁的 消费型重疾，适合预算在 2000~5000 左右的朋友。本榜单推荐产品主要有2款：

这是超级玛丽系列重疾险的最新款，基础保障扎实，癌症保障非常出色：

以 50 万保额为例，先得恶性肿瘤-轻度或原位癌，再得恶性肿瘤-重度，能一次性赔 100 万；可选「癌症津贴」，癌症状态下的 3 年内，每年可以拿到 20/25/15 万。

另外还可以附加「第二次重疾保险金」，前后不同种重疾、同种重疾新发复发都能赔，价格只要两三百块。

不过它仅支持 1~4 类职业投保，比如高空作业、货柜车司机等都是拒保的。

达尔文 8 号（定期版）也值得考虑，它可以保到 60 岁，非常少见。

整体测评下来，它的保障很全面，高发轻中症都没有缺失，价格比同类产品更便宜。

按照上表的交法，30 岁成人保到，每年 2500 不到就能买 50 万保额。

另外，它还可以附加 60 岁前额外赔，并且保障非常给力，很多产品只能额外赔重疾和中症，但它轻症也能额外赔。

这份榜单，我主要收集了一些能够保终身，且保障责任更加全面的产品。

如果你的保费预算在 5000~8000 左右，可以考虑这份榜单中推荐的5款产品：

这款产品的基础保障全面，价格也有优势，另外重疾赔完后，其他的轻中症都能赔，而其他重疾险只能赔付不同组的轻中症。

比如先得了「较重急性心肌梗死」，后面又得了「较轻急性心肌梗死」，这款可以赔，其他产品不能赔。

当附加 60 岁前额外赔后，首次轻症也能多赔 20%，价格同样有优势。

如果更看重癌症保障，可以优先考虑超级玛丽 11 号，前面介绍过这款产品，预算充足可以选择保终身的版本，这里就不再详细展开了。

身体状况欠佳的朋友还可以考虑这款i无忧2.0（A款），核保要求非常宽松，乳腺结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝小三阳等都有机会投保。

特别是对于未手术的肺结节、胃息肉，通过智能核保告知，符合条件都是可以正常承保的。

它还对就医行为有一定的宽容度，不会严格追溯两年内医学检查异常。

总之，如果由于健康问题，买不了其他产品，都可以试试它。

以上重疾都是单次赔，如果想要保障更充分，还可以看看下面这款多次赔重疾险。

这款产品 6000 多就能保 50 万，在多次赔重疾险中性价比较高。

要注意的是，轻中症是可选保障，第一次买重疾险的话建议加上，理赔门槛更低。

它的重疾赔付后，它的轻中症保障仍然有效，且无间隔期，更具人性化。

另外，它还自带豁免责任，首次确诊重疾、轻/中症，可豁免后续保费，能极大的减轻家庭经济负担。

上表还有一款 祥瑞保 2.0（终身版），每次重疾保额会递增 20%，可以作为备选。

这是一份保定期少儿重疾险产品推荐榜单！非常适合追求性价比的新手爸妈们选择，本期推荐的保定期儿童重疾险，主要有4 款：

小神龙由阳光人寿承保，基础保障全面，性价比高。

以“0岁，50万保额，保30年”为例，20年交每年只要460多，30年交每年只要370左右.

不过它的少儿特定疾病额外赔只保到 18 岁前，介意这一点可以考虑上表中 大黄蜂 11 号（全能版），没有年龄限制，最高可多赔 75 万。

小淘气 2 号 由鼎诚人寿承保，它保 30 年时，也能选前 30 年额外赔，覆盖了整个保障期限。

以买 50 万保额为例，首次重疾能赔 80 万，轻中症也有额外赔，适合想要高保额的朋友。

而且它的少儿特疾保障可赔220%保额，还没有年龄限制。

预算充足的父母，多数会给孩子买保终身的重疾险，希望孩子的保险能直接保到老，以免未来保障到期，还要重新考虑给孩子买保险的问题。而本部分榜单，我推荐的都是保障优秀的同时，保费也不是很贵的产品。

这款产品基础保障全面，保终身的情况下，0 岁宝宝，50 万保额，30 年交，每年不到 2000 元，比同类产品都便宜。

它可以附加重疾多次赔保障，除了重疾不分组多赔 3 次，少儿特疾和罕见疾病也能多赔 3 次。

而且它的少儿特疾保障好最高可赔250%保额，没有年龄限制。

上表中 小淘气 2 号 附加前 30 年额外赔的性价比也很高，每年只要 2000 出头，前 30 年首次重疾能赔 80 万。

它的基础保障扎实，还有多项特色保障，比如确诊白血病，18 岁前做骨髓移植还能再赔 25 万。

自带了重疾多次赔，不分组最多能赔 4 次，同等保障下保终身比其它产品都便宜。

它的少儿特定疾病额外赔可以赔 4 次，并且还有多项特色保障，比如确诊白血病后，18 岁前做骨髓移植能再赔 50% 保额，0~1 岁投保有少儿自闭症保障，整体非常全面。

如果想给保孩子终身，这一款值得考虑。

在产品测评、保险科普这条路上，我们绝对是认真的！

这篇文章我花了一个多月，总结了过往深蓝保所有重疾险的高赞回答、文章，以及提炼了历年来粉丝最关心的问题创作而成！

过程虽不易，但只要对大家有所帮助，一切都是值得的！

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

以上虽是我多年来的总结，但一家之言难免会有遗漏的地方；

如果还有疑问，欢迎找我，我会一一补充~

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险购买攻略：