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一、为什么要做债务优化
很多人在借款时，因一时资金短缺，选择“以贷养贷”的形式，扩大自己的债务危机和负债金额，造成贷款利滚利，债务不断地变多。
1、债务优化的目的就是更好地解决“恶性负债”的问题，在合理合法、科学可行的情况下债务优化后，让负债人早日上岸，减少压力。
2、债务优化是通俗的叫法，银行官方的叫法是“停息挂账”。
停息挂账是指借款人因故不能按期归还贷款本息，经过与银行协商后，银行暂停按期计息，并将所欠贷款留后处理，进行停息。
3、重新审视自己的资产，获得最佳贷款方案，还清之前所有贷款，将债务转向良性循环。
一句话：减轻还款压力，还款更方便或者还更少的钱。
二、债务优化的6种处理方式
1、低息贷款置换高息贷款
低息贷款代替高息贷款最直接、最明了的效果就是还款利息减少。
特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。
2、单笔大额贷款置换多笔小额贷款
如果有很多小额贷款，还款的时候会非常麻烦，而且很容易逾期，还会影响到后期其他的贷款。
所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额的贷款。
这种方式最适合有很多网贷和信用卡债务的朋友。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友，最好办理银行低息贷款，结清所有高息小额贷款
3、先息后本贷款置换等额本息贷款
等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。
这样的资金利用率会下降。尤其是企业特别需要资金周转的前提下，我们可以多使用先息后本的贷款。
先息后本是不需要归还本金的，只需要支付利息，对资金的使用率最大化
4、循环授信置换非循环授信
有很多朋友做生意，会不定期使用资金，来进行商业操作。
这样的朋友就尽量不要使用非循环的贷款，要多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。
不仅可以节省贷款费用，也能随时可以有资金可用。
5、抵押贷款置换信用贷款
抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。
所以要使用大额资金和长期资金的情况下，优先考虑抵押贷款。
如果已经有一部分信用贷款了，可以用抵押贷款来替换，这样才能让自己的资产最大化使用。
6、长期贷款置换短期贷款
在资金一样的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况。
可以使用长期贷款来替代短期的贷款，一定不要逾期，或者硬扛，最后导致债务不良的风险加剧。
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