金融科技将与产业数字化转型深度融合

近日，中国信息通信研究院发布了《中国金融科技生态白皮书》，作为连续4年发布的系列成果，该报告从行业监管、技术热点、产业应用、发展趋势等方面系统梳理了国内外金融科技市场行业现状和趋势。其中提出的一些金融科技趋势值得关注，例如，传统金融机构在我国金融科技市场中的主动性明显增强；移动支付向智能化方向升级，跨境支付成为典型场景；保险科技、财富管理等仍保持较高热度；金融科技在赋能金融服务实体经济中的作用开始凸显等。

针对我国金融科技的新趋势，近日，《金融时报》记者专访了中国信息通信研究院云计算与大数据研究所金融科技部主任何阳。

《金融时报》记者：我国的金融科技发展到目前，您认为到了一个怎样的阶段？对于金融行业的金融科技发展成果，您如何评价？

何阳：近一年来，我国金融科技市场产业生态发生了较为深刻的变化，迈入审慎规范化发展阶段。在监管导向方面，审慎创新和风险防控的监管要求进一步强化，尤其是针对大型互联网平台公司的监管，从反垄断、数据安全、持牌经营等多方面都出台了一系列重要政策。行业方面，传统金融机构对于科技的重视程度不断提升，发展战略从“科技赋能”向“科技引领”升级。金融科技跨界合作持续深化，金融业务场景化发展成为趋势。国内金融科技投融资规模也逐步恢复，核心技术创新成为关注重点。

就近一年的市场动向而言，无论是从银行、证券、保险等金融业的不同细分领域来看，还是从支付、风控、客服等不同业务环节来看，金融科技对于金融业务的影响都在不断加深。应用领域方面，移动支付进一步向智能化方向升级，跨境支付成为典型场景。监管提出更加高质量合规的风控要求，推动智能化风控能力加速升级。此外，保险科技、财富管理等都保持着较高的发展热度，也是金融科技应用创新的重要领域。

《金融时报》记者：从近期披露的上市银行三季报可以看到，乡村振兴、绿色低碳、智能制造等领域成为银行业金融机构的信贷投放重点，您认为，金融科技在赋能实体经济方面有哪些亮点值得期待？

何阳：供给侧结构性改革是提高金融服务实体经济能力的主要路径。金融科技的发展也应该紧密结合金融供给侧结构性改革的主题，通过科技手段改进金融服务的结构和质量，促进金融产品更加精准服务于乡村振兴、绿色发展、产业数字化等关键领域，实现金融科技助力社会经济高质量发展。

乡村振兴方面，随着农村数字基础设施不断完善，金融科技开始嵌入农业生产经营、民生系统，实现乡村振兴重点领域的“精准滴灌”。例如，金融科技可以通过大数据平台，构建起农户的跟踪机制，精准提供小额信贷等金融服务。又如，利用物联网等技术手段对人、地、作物进行关联，为玉米、小麦、水稻、棉花、大豆等农产品生产经营者提供个性化贷款服务。

绿色金融领域，金融科技赋能的亮点主要体现在拓展绿色金融服务范围、提升绿色融资规模、助力绿色金融风险防控等方面。目前，我国已形成包括绿色信贷ESG投资、碳金融产品等多层次产品体系，绿色金融资产规模得到快速提升，也形成了如绿色融资租赁、碳中和债、绿色REITS、碳中和指数收益互换等创新产品。此外，已有公司尝试将区块链技术应用于分布式可再生能源交易，加速可再生能源基础设施建设，这些创新亮点都值得期待。

产业数字化方面，一是通过金融科技手段，促进金融服务更广泛和更深入地嵌入到各产业数字化转型场景中，如在工业互联网平台嵌入基于区块链的金融服务方案，实现供应链信贷数据上链管理；二是金融机构以其技术经验的积累，直接为多个行业提供数字化升级的方案。例如，某银行云平台打造的“行业+金融”综合化服务，提供诸如智慧医疗、智慧教育、智慧园区、智慧“三农”等行业数字化方案，实现行业用户“即租即用”。

《金融时报》记者：展望未来，您认为金融科技发展将走向何处？

何阳：经过数年发展，未来金融科技将在市场格局、产品服务等方面继续推陈出新，在服务实体经济、助力社会经济高质量发展方面的作用更加凸显。

一是产业“内驱”动向更加突出，市场格局呈现全新态势。今年以来，金融科技产业的“内驱”动向得到了强化，随着金融业信息技术应用创新工作的不断推进，尤其是在基础软硬件领域，金融业更为关注自主科技创新能力和供应链安全风险，加大基础软硬件领域的技术研发和自主创新；市场格局方面，大型金融机构的金融科技子公司，依托于原生背景、技术积累等，开始与互联网平台公司形成激烈竞争；大型互联网平台公司在金融科技市场的定位更加趋向于面向金融机构提供技术能力；国内基础软硬件IT厂商，开始深度参与金融业IT基础设施建设，与金融机构将形成共同研发、联合攻关，推动自主创新的良好互动局面。

二是更加强调客户导向，推动服务能力向“千人千面”迈进。这一趋势一方面体现为激活存量客户的多样化需求，尤其是在零售业务方面，通过技术变革建立起全面完整的客户画像，为客户打上个性化标签，深刻洞察其需求变化，提供场景化、全方位的金融服务；另一方面体现在突破增量客户发展壁垒，尤其是针对小微企业、乡村企业、农户等普惠群体，这些群体中存在大量融资需求，通过科技手段，有效分析和把握这类增量客户的真实融资需求、融资用途和资金去向，实现穿透式风控。

三是金融科技将融入产业数字化转型生态，助力数字经济发展。在推进数字经济发展战略中，金融科技正在融入各行业产业链生态，成为不可或缺的一部分。支付科技、信贷科技、保险科技、资管科技等创新形成的金融产品和服务升级，释放出的数字红利进一步驱动金融业支持实体经济数字化转型，产生倍增效应。

未来，智能制造、智慧交通、智慧医疗、智慧物流、智慧农业等各类解决方案的实施所产生的对融资的需求，均可以与数字金融方案融合，促进金融系统与企业生产经营系统打通，共同提升各产业数字化水平，使金融科技也成为产业数字化方案的核心组成部分。